Es gibt verschiedene Dinge, welche jeweils einzeln sehr sinnvoll sind, bspw. eine Versicherung für Berufsunfähigkeit, eine Unfallversicherung, eine Risikolebensversicherung oder eine Rentenversicherung zur Altersvorsorge. Anlage- und Risikoprodukte sind zu trennen, weil die Kombination selten sinnvoll ist. Wenn überhaupt, nur nach sorgfältiger Prüfung und falls andere Vorteile damit verbunden sind.
Kennst Du die Versicherungsprodukte ausreichend?
Um dies zu verstehen gilt es im ersten Schritt die einzelnen Produkte zu kennen. Sowohl ihre Anwendungsgebiete als auch ihre Besonderheiten. Eine Versicherung gegen Berufsunfähigkeit sichert Dir bspw. eine Leistung zu, wenn Du aufgrund von Krankheit-, Unfall- oder invaliditätsbedingter Unfähigkeit Deinen Beruf ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kannst. Das Risiko für einen solchen Fall steigt erwartungsgemäß mit dem Alter an. Die Prämie wird von Versicherungsunternehmen jedoch so kalkuliert, dass sie über die Laufzeit ebenso konstant ist wie die Leistung. Dies bedeutet jedoch, dass eine Nachversicherung bei gestiegenem Risiko auch eine höhere Prämie erfordert. Der Abschluss erfordert eine Gesundheitsprüfung, der ebenfalls eine Hürde darstellt.
Bei einer Unfallversicherung hingegen geht es um das plötzlich von außen auf den Versicherten wirkende Unfallereignis und die dadurch verursachte Verletzung. Das Risiko dafür ist geringer und in der Regel vom Alter unabhängig, wobei Kinder und Senioren durchaus eine anderer Risikoeinschätzungen haben. Selbst wenn die meisten Unfälle ohne bleibende Schäden heilen, so ist der Bedarf bei schweren Verletzungen durchaus hoch einzuschätzen. Da beim Abschluss einer Unfallversicherung nur nach vorherigen Unfällen gefragt wird und keine Gesundheitsprüfung analog der Berufsunfähigkeitsversicherung erfolgt, kann das Einkommen einer Berufsunfähigkeit aufgrund eines Unfall abgesichert werden, wenn die Gesundheitsprüfung ein Problem darstellt.
Die Versicherungsleistung einer Unfallversicherung richtet sich jedoch eben nicht mehr nach dem Einkommen, sondern nach dem Grad der Verletzung, was je nach Beruf eine mehr oder weniger große Unterscheidung bedeutet. Ebenso wie eine Einmalzahlung kann eine Rente als Leistung vereinbart werden. Das ist dann eher vergleichbar mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung, wobei die Zahlungen jedoch nicht bis zum Renteneintritt befristet sind.
Die Kombination macht alles komplizierter
Die Risikolebensversicherung ist im Gegensatz dazu eine sehr einfache Versicherung. Die Leistung ist eben dann fällig, wenn die versicherte Person verstirbt. Die Versicherung wird auch hier eine Gesundheitsprüfung vornehmen, wobei es jedoch auch Tarife ohne Prüfung gibt. Im Versicherungsfall in den ersten Jahren gibt es dann jedoch meistens nur eine eingeschränkte Leistung.
Wird nun eine Berufsunfähigkeits- oder eine Risikolebensversicherung mit einer Rentenversicherung kombiniert, so entsteht erst einmal kein Problem. Beide Versicherungen können vernünftig dimensioniert sein. Es gibt allerdings bereits Einschränkungen hinsichtlich der Flexibilität, weil diese unterschiedliche Auswirkungen haben können. Muss die Summe der Rentenversicherung an die Todesfallleistung der Risikolebensversicherung angepasst werden, so passen im Ergebnis eventuell die Summen beider Versicherungen nicht mehr optimal zu den Anforderungen des Kunden. Oder die Risikolebensversicherung könnte sogar eine fallende Todesfallleistung haben, weil der Bedarf eben mit der Zeit abnimmt.
Noch schwieriger wird es bei der Vereinbarung einer Dynamik, also dass die Leistungen und Beiträge jedes Jahr steigen. Denn sowohl bei der Kombination mit der Risikolebens- als auch mit der Berufsunfähigkeits- oder Unfallversicherung wird keine getrennte Dynamik vereinbart, sondern diese gilt für beide Versicherungen. Dabei führt jede Dynamik zu einem Neuabschluss beider Verträgen, jedoch mit einer verkürzten Laufzeit und nur der ergänzenden Summe.
Vieles lässt sich eben nicht auflösen!
Beides kann durchaus Sinn machen. Die Wahrscheinlichkeit ist jedoch gering, dass dies tatsächlich der Fall ist. Das Risiko ist hoch, dann in einem Vertrag gefangen zu sein, dessen Änderung in eine Richtung, bspw. Erhöhung der Berufsunfähigkeitsleistung, gewünscht wäre. Die gleichzeitige Erhöhung der Rentenleistung jedoch nicht. Dadurch können eventuell Optionen der Policen nicht mehr in vollem Umfang genutzt werden. Außerdem hat jede Anpassung noch weitere Konsequenzen, die in Summe Entscheidungen erschweren und Geld kosten können.
Der Preis einer kombinierten Versicherungen und entsprechend deren Vorteil lässt sich in der Regel nur schwer ermitteln. Es kann durchaus sein, dass eine kombinierte Berufsunfähigkeits- oder Risikolebensversicherung zusammen im Beitrag günstiger sind, als beide Produkte getrennt. Zum Beispiel, weil es nur eine Police und das Kollektiv für diese Kombination eine bessere Risikostruktur hat. Dennoch sollte eben dieser Vorteil exakt ermittelt werden und nur genutzt werden, wenn er ausreichend ist, die Nachteile der Kombination aufzuwiegen.
Üblicherweise sind auch die Zeitpunkte nicht gleich, zu denen die Produkte angepasst werden sollten. Bspw. sollte mit der Geburt eines Kindes eine Risikolebensversicherung angeschafft bzw. erhöht werden. Die Unfallversicherung sollte mit dem Alter der Kinder mitwachsen. Und bei einer deutlichen Gehaltserhöhung lohnt es sich, die Berufsunfähigkeitsversicherung anzupassen. Nur bei letzterem Fall wird auch die Anpassung der Rentenversicherung mit großer Wahrscheinlichkeit Sinn machen. Gleicht trifft jedoch ebenso bei Senkungen der Rentenleistung durch den Staat oder einer veränderten Lebensplanung zu.
Lasse es sein!
Deswegen solltest Du Anlage- und Risikoprodukte sind zu trennen! Es gibt vielleicht sehr seltene Fälle, in denen die Kombination von Risiko- und Sparprodukten Sinn macht. Jedoch führt dies zwangsläufig zu Einbußen hinsichtlich der Flexibilität. Das Leben und die Umstände sind jedoch einfach nicht vorhersehbar. In den meisten Fälle kommt ein Punkt, an dem sie sich doch nicht mehr lohnen oder Kompromisse erfordern. Daher empfiehlt Dir der Vermögensheld diese Produkte zu meiden! Wenn überhaupt, schließe nur in Einzelfällen nach reiflicher Überlegung und wirtschaftlicher Prüfung ein solches Produkt ab, und wenn Du es wirklich verstanden hast.